Kolik platu dát za auto? Praktický návod pro českého zaměstnance

Chceš si koupit auto, ale nevíš, kolik tvé mzdy by mělo jít na něj? Tisíce lidí v Česku každý rok přijde o tisíce korun, protože si koupí auto, které si nemohou dovolit. Nejde o to, kolik stojí auto. Jde o to, kolik ti zbude po něm na život.

Nejčastější chyba: koupit auto na 100 % platu

Mnoho lidí si říká: „Mám mzdu 40 000 Kč, auto stojí 600 000 Kč, tak si to rozložím na 5 let - to je 10 000 Kč měsíčně. To je jen 25 % mé mzdy. To je v pořádku.“

To je špatně.

Auto není jen splátka. Když koupíš auto, přidáváš k ní:

• pojištění (minimálně 8 000-15 000 Kč ročně)
• technickou prohlížku (cca 1 000 Kč každý rok)
• palivo (pro Mazda 3 s benzinovým motorem: 5 000-8 000 Kč měsíčně, pokud jezdíš 15 000 km ročně)
• údržbu a opravy (průměrně 15 000-25 000 Kč ročně, ale může být i dvakrát tolik)
• parkování a vstupenky (v Brně: 300-1 000 Kč měsíčně)
• možná i výpůjčku nebo leasing (pokud si nekoupíš auto hotově)

Takže pokud platíš 10 000 Kč měsíčně na splátku, skutečně platíš 18 000-25 000 Kč měsíčně na celé auto. To je 45-60 % tvé mzdy. A to je příliš.

Pravidlo 20 %: jak to vlastně měřit

Neexistuje univerzální odpověď, ale v Česku se osvědčilo pravidlo: na auto a jeho provoz bys neměl utratit více než 20 % své čisté mzdy.

Pokud máš mzdu 40 000 Kč, pak 20 % je 8 000 Kč. To znamená, že celkové náklady na auto - splátka, pojištění, palivo, údržba - by neměly přesáhnout 8 000 Kč měsíčně.

Toto pravidlo funguje proto, že:

• Zbývá ti 80 % na byt, jídlo, účty, šetření, zábavu a neočekávané výdaje.
• Nemusíš vypínat svět, když ti něco selže - třeba zlomíš kolo nebo přijde náhlá oprava.
• Máš prostor na záchranný fond. V Česku 42 % lidí nemá žádné úspory na nepředvídané výdaje (zdroj: ČSÚ, 2024).

Nejde o to, kolik si můžeš dovolit. Jde o to, kolik si můžeš dovolit bez rizika.

Co když chceš Mazda 3 nebo CX-5?

Mazda je známá svou kvalitou, ale i cenou. Nová Mazda 3 s 1.5 M Hybrid stojí kolem 800 000 Kč. CX-5 s plným vybavením může stát 1,2 milionu.

Když si vezmeš Mazda 3 za 800 000 Kč na 5 let s úrokovou sazbou 6 %, splátka bude kolem 15 500 Kč měsíčně. To už je 39 % mzdy při 40 000 Kč. A to je bez paliva, pojištění a údržby.

Co s tím?

• Zkus použité auto. Mazda 3 z roku 2020-2022 s 80 000 km stojí 600 000-700 000 Kč. Splátka by byla 11 000-12 500 Kč. Pokud máš mzdu 50 000 Kč, tak to stále spadá pod 20 %.
• Zvaž 7 let na splácení. Na 7 let se splátka sníží na 11 000 Kč. Ale zaplatíš více úroků. Výhoda: měsíční zátěž je nižší.
• Nakupuj na konci roku. V prosinci 2025 budou mnohé autodílny a dealeré vydávat slevy, aby splnili kvartální cíle. Mazda často dává slevy 50 000-100 000 Kč na starší modely.

Co je lepší: hotovost nebo splátky?

Nejlepší volba je koupit auto hotově. Ale většina lidí nemá 600 000-1 000 000 Kč na účtu.

Pokud musíš půjčit:

• Neber 100 % půjčku. Vlož alespoň 20 % z vlastních peněz. To sníží splátku a úroky.
• Neber delší dobu než 5 let. Na 7 let platíš více úroků než na 5 let. Většina lidí v Česku prodává auto po 5 letech.
• Porovnej úroky. Banka ti nabídne 5,5 %, auto dealer 8,9 %. Rozdíl na 700 000 Kč je 80 000 Kč. To je jako koupit nové kola.

Nejlepší místo pro půjčku: nevydávej peníze na auto, které ti zabere 30 % mzdy.

Když nemáš dostatek peněz - co dělat?

Některé věci můžeš ovlivnit:

• Uprav typ auta. Mazda 2 nebo Mazda 2 Crossfire jsou levnější než Mazda 3. Stojí 450 000-550 000 Kč. Provoz je o 30 % nižší.
• Uprav cíl. Pokud jezdíš jen do práce a zpět, zvaž, zda ti auto vůbec potřebuješ. V Brně máš veřejnou dopravu, bike-sharing a car-sharing. Auto můžeš půjčit na víkend nebo na dovolenou.
• Zvýšiš příjem. Můžeš si najít vedlejší práci, která ti přinese 5 000-10 000 Kč měsíčně. Pak si můžeš koupit auto, které ti dá větší svobodu - nebo prostě více času.

Auto jako investice? Ne.

Auto není investice. Je to výdaj. Ztrácí hodnotu každý měsíc. Mazda 3 z roku 2020 ztratila 40 % své hodnoty za 5 let. To znamená, že když jsi zaplatil 700 000 Kč, teď je hodnota 420 000 Kč. Při splátkách jsi zaplatil 100 000 Kč úroků - a zůstal jsi s autem, které je o 280 000 Kč levnější.

Auto ti dává svobodu - ale nebohý, kdo si ho koupí, aby „měl něco“.

Co dělat, když už máš auto a platíš moc?

Není pozdě.

• Přesuň se na menší auto. Pokud máš CX-5 a jezdíš sám, zvaž, zda ti není větší auto zbytečné. Mazda 3 ti ušetří 2 000 Kč měsíčně na palivu a pojištění.
• Změň pojištění. Zkus porovnat slevy. Některé pojišťovny (např. ČSOB, Allianz) nabízejí slevy za bezúhonnost, GPS nebo nízkou jízdu.
• Uprav údržbu. Nenechávej si auto opravovat u dealerů, když to jde u nezávislého servisu. Pro Mazda je to bezpečné - servisní knížka je plně platná.

Co říkají statistiky?

V Česku:

• Průměrná mzda: 45 000 Kč (2025, ČSÚ)
• Průměrné náklady na auto: 12 500 Kč měsíčně
• Procento lidí, kteří utrácejí více než 25 % mzdy na auto: 38 %
• Procento lidí, kteří nemají žádné úspory na opravy: 54 %

Tyto čísla nejsou náhodou. Lidé si kupují auto, které si nemohou dovolit, a pak se snaží přežít.

Co dělat dnes?

Nech si vypočítat, kolik ti auto skutečně stojí:

1. Vezmi svou čistou mzdu.
2. Vynásob ji 0,2 - to je tvůj maximální rozpočet na auto a jeho provoz.
3. Sečti všechny náklady: splátka + pojištění + palivo + údržba + parkování.
4. Pokud je to víc než 20 %, zmenši auto, zvýšiš příjem nebo odlož nákup.

Auto má být nástroj. Ne životní cíl. Největší svoboda není mít nejlepší auto. Je mít auto, které ti nebere život.

Co když chceš Mazda, ale nemáš dost peněz?

Počkej. Nech si spočítat, jak dlouho budeš muset šetřit, abys mohl koupit auto bez půjčky. Pokud to bude 18 měsíců - většina lidí to zvládne. Většina lidí se jen nechá odvést touhou.

Auto, které si koupíš za 2 roky šetření, ti bude sloužit 10 let. Auto, které si koupíš na půjčku, ti bude sloužit 5 let - a budeš po něm stále dlužit.

Co dělat, když ti auto přijde na závěs?

Pokud ti auto zklame, nezůstávej v dluhu. Prodej ho. Přesuň se na levnější. V Česku je trh s použitými auty velmi aktivní. Mazda se dobře prodává - i starší modely.

Nejhorší je zůstat v autě, které ti stojí víc, než máš. To není status. To je past.

Co je důležité pamatovat?

• Auto není znamení úspěchu. Je to nástroj.
• Největší výhoda auta není jeho značka. Je to, že ti ušetří čas.
• Největší nevýhoda auta není jeho cena. Je to, že ti bere svobodu - pokud si ho neumíš dovolit.
• 20 % tvé mzdy je pravidlo. Ne pravidlo pro boháče. Pravidlo pro každého, kdo chce mít klid.

Nech si koupit auto, které ti nebere život. Ne to, které ti bere příštích 5 let.